爱彩彩票2018:断直连在即第三方支付该如何转型

    中国支付巨头们躺着赚取万亿备付金利息收入的好日子已终结。

数据显示,今年4月末,支付机构交存央行客户备付金近5000亿元,环比增幅为58%。


这是2016年以来,监管部门整肃第三方支付市场的一个成果。这场监管战役已延续两年之久,招招都打在支付业“七寸”,就是要瓦解称霸市场已久的支付机构与银行直连模式。

断直连不到一个半月

断直连,是这场监管战役的核心,也是最难的部分。

2017年年初时,央行就发文要求,第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,也就是网联或银联,并要求今年6月底前必须完成。

过去,支付机构普遍绕开清算组织直接与各个银行接入,来实现资金跨行清算。

好处在于,费率可与银行谈判,从而节约清算通道费用。同时,资金流和信息量也都掌握在各支付机构手中,比较“自由”,并由此衍生出许多金融服务。

这回,监管部门决意断直连,改变支付清算流程,原来的直连通道就此作废,所有支付机构需要和一家清算机构实行“N对1”对接,费率定价没了谈判空间。而费率直接影响支付机构成本,进而影响其利润。

业内人士称,仅此一点,就动到了支付业现行生存的根本。当然,这对监管部门来说,在支付机构与银行之间硬性增加一道清算环节,可以一举掌握支付机构资金流和信息流等,进而帮助整肃市场。

统计数据显示,2017年第三方移动支付市场交易规模为109万亿元。其中,支付宝和财付通市场份额合计超过90%。显然,这两大巨头是断直连大戏的主角。

今年4月,财付通与银联已达成条码支付合作。而支付宝方面则略显吊诡,半月内先后传出与银联、网联达成合作的消息,但前者很快否认市场传闻,而后者在发公告后又删除,再补充公告表示仍在个别细节谈判中。

而此前,一些业内排名靠前的支付机构纷纷公告,与银联或者网联达成战略合作,接入了相应的网络体系。

备付金利息收入幻灭

也正是考虑到现实操作种种困难,监管部门的连环动作也是煞费苦心。其中一个关键动作也是最先打的“七寸”就是集中交存客户备付金。

央行去年发文,要求支付机构将客户备付金按一定比例交存至指定机构专用存款账户,且暂不计利息,此后交存比例逐步提高至今年4月末的50%左右。推算下来,4月末,支付机构手里的客户备付金规模合计约为1万亿元。

上述支付机构人士表示,支付宝和财付通两大巨头,手握备付金量最大,利息收入应该非??晒?。

如今交存比例已至50%,意味着支付机构一半备付金利息收入流失。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,这部分利息收入没了,未来支付机构的收入结构将改变。

对于客户备付金管理,还将进一步升级。据悉,央行正在研究支付机构客户备付金集中存管存管账户试点、开办资金结算业务等。

押注增值业务

支付业主营业务其实比较单一,利润单薄。过去很多支付机构基于牌照优势和账户体系,提供各种衍生金融服务,来增加收入。

如今,断直连与可预期的备付金全部集中存管,直接砍断了银行与支付机构之间的利益链,让支付业归位。对支付机构们而言,未来面临一个挑战就是收入结构“重造”。

易观分析师王蓬博表示,支付机构沉淀了大量用户数据信息。未来增值服务会延伸至大数据应用、会员系统建设、顾客行为分析等,增值服务占收入所占比例将提高。

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